Conto corrente bancario: quando la banca recede illegittimamente

A cura dello Studio Legale Giaquinto  ·  Aggiornato a luglio 2026  ·  Tempo di lettura: 6 minuti

La banca ha chiuso il tuo conto corrente o revocato il fido senza preavviso adeguato o senza alcuna ragione comprensibile? Non sempre il recesso della banca è legittimo. Questa guida illustra quando e come la banca può recedere, quali comportamenti integrano un recesso illegittimo e quali tutele ha il correntista.

1. Il quadro normativo: artt. 1833, 1845 e 1855 c.c.

Il recesso dal contratto di conto corrente e dall’apertura di credito collegata è disciplinato da tre norme del Codice Civile che si integrano tra loro, a seconda del tipo di rapporto e della sua durata.

L’art. 1833 c.c., dedicato al conto corrente ordinario a tempo indeterminato, prevede che ciascuna delle parti possa recedere a ogni chiusura del conto, con preavviso di almeno dieci giorni. L’art. 1845 c.c. disciplina il recesso dal contratto di apertura di credito: se il contratto è a tempo determinato, la banca non può recedere prima della scadenza se non per giusta causa; se è a tempo indeterminato, può recedere con il preavviso stabilito dal contratto o dagli usi, e in mancanza con quindici giorni. L’art. 1855 c.c. estende la medesima disciplina alle operazioni bancarie regolate in conto corrente.

A queste norme si aggiunge l’art. 117 TUB, che impone la forma scritta per la comunicazione di recesso, e l’art. 120-bis TUB, che riconosce al solo cliente — non alla banca — il diritto di recedere da qualsiasi contratto bancario a tempo indeterminato senza penali.

2. Quando il recesso è legittimo

Il recesso dal conto corrente a tempo indeterminato è, in linea di principio, un diritto riconosciuto alla banca dall’art. 1373 c.c.: nei contratti di durata a tempo indeterminato, il vincolo non può essere perpetuo. Purché sia rispettato il preavviso contrattuale o legale e la comunicazione sia in forma scritta, il recesso è formalmente legittimo anche senza che la banca debba esplicitare le proprie ragioni.

Il Collegio di Roma dell’ABF, con la decisione n. 8978 del 14 ottobre 2025, ha ribadito che il recesso dal conto corrente esercitato nel rispetto del preavviso e dei doveri di correttezza non richiede una specifica giustificazione causale comunicata al cliente, anche quando sia motivato da esigenze di adeguata verifica della clientela — come la mancata produzione di documentazione richiesta dalla banca ai fini antiriciclaggio.

Per il contratto di apertura di credito a tempo determinato il discorso è diverso: la banca può recedere prima della scadenza solo per giusta causa. La Cassazione, con la sentenza n. 5415 del 29 febbraio 2024, ha ribadito che il recesso dell’apertura di credito a tempo indeterminato può avvenire solo se sia indicata la giusta causa che lo sorregge, poiché tale condizione è connessa direttamente al rispetto dei principi di correttezza e buona fede.

3. Quando il recesso è illegittimo: i casi più frequenti

Pur formalmente rispettoso dei requisiti di preavviso e forma, il recesso della banca può essere illegittimo in una serie di situazioni che la giurisprudenza ha progressivamente delineato attraverso il canone della buona fede contrattuale.

Recesso arbitrario e improvviso

La Cassazione, con l’ordinanza n. 18229 del 3 luglio 2024, ha stabilito che un recesso bancario da un rapporto di apertura di credito è illegittimo se viola i principi di buona fede e correttezza, risultando improvviso e arbitrario e contrastando con le ragionevoli aspettative del cliente che ha fatto affidamento sulla provvista disponibile — anche quando il recesso sia contrattualmente previsto senza giusta causa.

Recesso come abuso del diritto

La Cassazione, con l’ordinanza n. 31693 del 4 dicembre 2025, ha qualificato come abuso del diritto il recesso ad effetto immediato e senza preavviso da contratti di conto corrente e apertura di credito, quando realizzi una sproporzione tra il risultato di tutela degli interessi della banca e i rischi estremi provocati al cliente, in violazione dell’obbligo di buona fede. Nel caso esaminato, una società in solida situazione patrimoniale aveva subito un recesso immediato che ne aveva compromesso la reputazione commerciale: la Corte ha confermato l’accertamento dell’illegittimità per abuso del diritto e la condanna generica della banca al risarcimento.

Recesso senza motivazione in caso di inadempimento assente

La giurisprudenza di legittimità è costante nel ritenere illegittimo il recesso immediato, senza preavviso e senza motivazione, operato dalla banca in assenza di inadempimento del cliente. Se non vi è inadempimento e la situazione finanziaria del correntista non presenta elementi di rischio concreti e attuali, il recesso immediato non è giustificabile alla luce dei principi di buona fede e correttezza contrattuale.

Recesso in fase di composizione negoziata della crisi

L’art. 16, comma 5, del Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (d.lgs. n. 14/2019) vieta alla banca di revocare o ridurre le linee di credito per il solo fatto che l’impresa abbia avviato una composizione negoziata della crisi, salvo che esistano ragioni di vigilanza prudenziale adeguatamente motivate per iscritto. Il Tribunale di Verona, con ordinanza del 22 gennaio 2024, ha confermato che la revoca del fido in assenza di tali ragioni in fase di composizione negoziata è illegittima e ha ordinato la riattivazione della linea di credito.

4. Le conseguenze del recesso illegittimo: risarcimento e tutela cautelare

Accertata l’illegittimità del recesso, il correntista ha diritto al risarcimento del danno. La giurisprudenza richiede però che il danno sia provato: non si presume automaticamente dall’illegittimità del recesso. Il Tribunale di Napoli, con la sentenza n. 5491 del 26 maggio 2023, ha rigettato la domanda risarcitoria di una correntista nonostante avesse accertato l’illegittimità del recesso per assenza di valide giustificazioni, perché i danni non erano stati adeguatamente provati.

La Cassazione, con l’ordinanza n. 31693/2025 sopra citata, ha tuttavia precisato che ai fini della condanna generica al risarcimento ex art. 278 c.p.c. è sufficiente l’accertamento del danno-evento, inteso come sussistenza di condizioni di fatto potenzialmente causative di effetti pregiudizievoli: la prova concreta del danno-conseguenza e della sua entità è riservata al successivo giudizio di liquidazione. Questo apre uno spazio importante per le imprese che abbiano subito un recesso improvviso: è possibile ottenere una condanna generica anche quando la quantificazione precisa del danno sia difficile nella fase iniziale del giudizio.

Sul piano cautelare, il correntista può richiedere la sospensione degli effetti del recesso tramite ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c., chiedendo la reintegrazione del rapporto nelle more del giudizio di merito. La giurisprudenza richiede la prova del fumus boni iuris — l’apparente illegittimità del recesso — e del periculum in mora, cioè del rischio concreto di un danno grave e irreparabile. Il mancato utilizzo del periodo di preavviso per aprire nuovi rapporti bancari presso altri istituti è stato considerato un elemento che indebolisce la prova del periculum.

5. Cosa fare concretamente

Il correntista che riceve una comunicazione di recesso da parte della banca deve agire rapidamente, sia per contestare l’illegittimità del recesso sia per limitare i danni nel frattempo.

• Verificare la comunicazione ricevuta: la comunicazione di recesso deve essere in forma scritta. Occorre controllare se indica il termine di preavviso, se specifica le ragioni del recesso e se è sottoscritta da un soggetto con poteri di rappresentanza della banca.
• Raccogliere la documentazione: estratti conto, contratto di conto corrente e di apertura di credito, eventuali comunicazioni precedenti della banca. Se il recesso è avvenuto in coincidenza con una fase di crisi aziendale, raccogliere anche la documentazione relativa alla composizione negoziata o ad altri strumenti eventualmente attivati.
• Valutare l’urgenza: se il recesso sta già producendo effetti gravi — blocco di pagamenti, protesti, segnalazioni alla Centrale Rischi — la via del ricorso cautelare ex art. 700 c.p.c. può essere necessaria per agire in tempi rapidi.
• Documentare il danno: raccogliere evidenza dei danni subiti: forniture bloccate, contratti persi, comunicazioni da clienti o fornitori che fanno riferimento alle difficoltà create dal recesso. Questa documentazione è essenziale sia per la tutela cautelare sia per il successivo giudizio di merito.

In sintesi: la banca ha il diritto di recedere dal conto corrente e dall’apertura di credito a tempo indeterminato, ma questo diritto incontra i limiti della buona fede contrattuale. Il recesso improvviso, arbitrario o sproporzionato rispetto alla situazione del cliente è illegittimo anche quando formalmente rispetti il preavviso previsto dal contratto. La giurisprudenza più recente — in particolare le pronunce della Cassazione del 2024 e 2025 — ha consolidato il principio che il recesso bancario può costituire abuso del diritto, con conseguente diritto del correntista al risarcimento. Agire tempestivamente, raccogliere la documentazione e valutare la tutela cautelare sono i passi fondamentali per chi si trova in questa situazione.